針對(duì)“養(yǎng)老”的產(chǎn)品正大幅度增多：除了創(chuàng)新類商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)層出不窮，養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老地產(chǎn)也成熱點(diǎn)。不過(guò)，類似產(chǎn)品涉及的金額偏大，從每年幾萬(wàn)元的年保費(fèi)，到高達(dá)幾十萬(wàn)元、上百萬(wàn)元的養(yǎng)老社區(qū)“入伙費(fèi)”，不一而足。產(chǎn)品包含的“投資”性質(zhì)似乎大于“養(yǎng)老”屬性。

部分居民發(fā)出疑問(wèn)：如果每年有數(shù)萬(wàn)元、數(shù)十萬(wàn)元的閑錢可用來(lái)購(gòu)買專項(xiàng)養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么，如此經(jīng)濟(jì)收入水平的人，本來(lái)也不用為養(yǎng)老問(wèn)題擔(dān)憂吧?

隨著地方政府對(duì)于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)支持力度的增強(qiáng)，年末、年初保險(xiǎn)市場(chǎng)上，針對(duì)“養(yǎng)老”的產(chǎn)品大幅增多：除了創(chuàng)新類商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)層出不窮，養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老地產(chǎn)也成為部分城市富裕家庭、白領(lǐng)階層的關(guān)注熱點(diǎn)。

養(yǎng)老社區(qū)正“時(shí)髦”

保險(xiǎn)企業(yè)近期新推的養(yǎng)老產(chǎn)品，已不再局限在養(yǎng)老保險(xiǎn)一隅。從行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，剛剛過(guò)去的2018年四季度，在保險(xiǎn)地產(chǎn)、社區(qū)大舉擴(kuò)張、投資數(shù)額高達(dá)數(shù)億元的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司就有7家。其中的泰康人壽保險(xiǎn)董事長(zhǎng)陳東升接受記者采訪時(shí)表示：該企業(yè)已在全國(guó)拿到了15塊地，大力建設(shè)保險(xiǎn)社區(qū)，廣東省是泰康人壽積極發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)的重點(diǎn)區(qū)域。而中國(guó)太保集團(tuán)也通過(guò)了《太平洋保險(xiǎn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，計(jì)劃在3～5年內(nèi)首期投資100億元，在全國(guó)重點(diǎn)城市打造高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)。

表面來(lái)看，對(duì)比傳統(tǒng)地產(chǎn)，保險(xiǎn)社區(qū)的投資時(shí)限長(zhǎng)、回報(bào)率低，并非保險(xiǎn)企業(yè)較高性價(jià)比的投資方向。但實(shí)際上，養(yǎng)老社區(qū)可以與保險(xiǎn)企業(yè)原有的保險(xiǎn)產(chǎn)品形成有力呼應(yīng)、互為補(bǔ)充，保險(xiǎn)、資管、醫(yī)養(yǎng)三大板塊協(xié)同發(fā)展，形成一個(gè)閉環(huán)的商業(yè)生態(tài)模式。

廣州業(yè)內(nèi)的兩位保險(xiǎn)精算師告訴記者，一個(gè)居民(或投資者)要想在該類社區(qū)順利入戶，總計(jì)付出的投資額多在20萬(wàn)元以上，主要包括前期投資“床位”的費(fèi)用、投保費(fèi)用以及養(yǎng)護(hù)費(fèi)用。推而廣之，保險(xiǎn)企業(yè)看重的也正是積少成多、居民長(zhǎng)線“養(yǎng)老”帶來(lái)的紅利。

創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)

還可以貸款與理財(cái)

新上市的各類商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，也呈現(xiàn)出花樣翻新、創(chuàng)新不斷的趨勢(shì)。其中，與健康掛鉤的創(chuàng)新型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，橫亙了養(yǎng)老險(xiǎn)與健康險(xiǎn)兩個(gè)領(lǐng)域。類似產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)繳納時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，15-20年期限的較常見(jiàn)，但每年繳納的保費(fèi)數(shù)額低于50000元/年的為主流。

另一類養(yǎng)老保險(xiǎn)功能兼顧了“理財(cái)”，年投保費(fèi)相對(duì)較高，15萬(wàn)-30萬(wàn)元/年的為主流，為此，其交易客戶也相對(duì)更高端。還有的養(yǎng)老產(chǎn)品新增了 “貸款”功能，參保人急需流動(dòng)資金時(shí)，可申請(qǐng)最高額度為主合同現(xiàn)金價(jià)值80%的保險(xiǎn)單借款。也有養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品增加了一筆“關(guān)愛(ài)金”，在等額付出“年金”前，先給付參保者一筆數(shù)額較大的關(guān)愛(ài)金。

普通市民對(duì)于“創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)”多有疑問(wèn)

多數(shù)人認(rèn)為：養(yǎng)老保險(xiǎn)始終不應(yīng)該脫離“養(yǎng)老”這一民生主題，不必追求“噱頭”，低保費(fèi)、高保障的產(chǎn)品更加實(shí)用。

疑問(wèn)一：年保費(fèi)為什么越來(lái)越高?

由于被設(shè)置了諸多創(chuàng)新功能，且與“健康險(xiǎn)”打包銷售，不少商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)數(shù)額高昂，年投保資金高達(dá)數(shù)萬(wàn)元甚至數(shù)十萬(wàn)元，比如某企業(yè)發(fā)行的“年金養(yǎng)老”類產(chǎn)品最基礎(chǔ)的投保金額也必須是20萬(wàn)元/年，又比如另一家保險(xiǎn)企業(yè)新上市的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品中，最高年投保額高達(dá)58萬(wàn)元。一些廣州市民就此質(zhì)疑：我要是一年有幾十萬(wàn)元的“閑錢”買某類保險(xiǎn)，也不用擔(dān)憂“養(yǎng)老”的問(wèn)題，還買什么保險(xiǎn)?

疑問(wèn)二：有必要從兒童時(shí)期就開(kāi)始買養(yǎng)老保險(xiǎn)嗎?

目前市場(chǎng)上養(yǎng)老保險(xiǎn)的主流產(chǎn)品是投資類養(yǎng)老險(xiǎn)。每家保險(xiǎn)公司都建議客戶給孩子從5-10歲就開(kāi)始購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)。買得越早，每年的投保費(fèi)就相應(yīng)越低，而相對(duì)獲得保險(xiǎn)年金返還的時(shí)間也越長(zhǎng)，收益也越高。表面看來(lái)，似乎有利于客戶。

但實(shí)際上，孩子成長(zhǎng)過(guò)程中的不可控因素較多，而投資市場(chǎng)的機(jī)會(huì)成本也很高。很難說(shuō)，30年前開(kāi)始購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，就比30年前開(kāi)始購(gòu)買藍(lán)籌股更劃算。部分銀行了理財(cái)人士認(rèn)為，多數(shù)工薪族，適合從30-35歲開(kāi)始補(bǔ)充購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。

疑問(wèn)三：一張保險(xiǎn)單，是該“專項(xiàng)”還是“全面”?

部分保險(xiǎn)公司推出的“養(yǎng)老保險(xiǎn)”產(chǎn)品掛靠在“萬(wàn)能險(xiǎn)”產(chǎn)品上，還可以以“附加險(xiǎn)”的身份出現(xiàn)，一份保單橫亙了意外、醫(yī)療、養(yǎng)老、投資等多個(gè)領(lǐng)域。但部分理財(cái)業(yè)內(nèi)人士建議買保險(xiǎn)還是應(yīng)該專項(xiàng)投資、有的放矢，避免“一張單”造成的資金浪費(fèi)與概念混淆。

首先，應(yīng)弄清所在單位為自己購(gòu)買的“五險(xiǎn)一金”都包括哪些產(chǎn)品，其中，國(guó)家負(fù)責(zé)的養(yǎng)老保險(xiǎn)涉及多少數(shù)額。在此基礎(chǔ)上，再考慮購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買順序應(yīng)是：優(yōu)先意外險(xiǎn)，接著依次是醫(yī)療健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，最后是投資連結(jié)保險(xiǎn)。順序最好不要顛倒。人身安全都沒(méi)有顧忌，如何還能去想“養(yǎng)老”的問(wèn)題?

（來(lái)源：閃電新聞）